С 1 июля 2025 года вступают в силу новые нормативы Банка России, направленные на снижение рисков в сегментах ипотечного и автомобильного кредитования. Регулятор устанавливает макропруденциальные лимиты (МПЛ), которые ограничат выдачу займов гражданам с чрезмерной долговой нагрузкой. При этом правила предоставления беззалоговых кредитов в иностранной валюте остаются неизменными.
Центробанк фиксирует допустимые доли рискованных ипотечных кредитов, где заёмщики тратят значительную часть дохода на обслуживание долга. По данным регулятора, за последний период уровень просрочек по ипотеке вырос с 0,5% до 0,9%, что потребовало дополнительных защитных мер.
Установленные лимиты на III квартал 2025 года:
- Долговая нагрузка (ДН) >50%, первоначальный взнос (ПВ) <20% — не более 2% от общего объёма выдачи;
- ДН ≤50%, ПВ <20% — до 5% от портфеля;
- ДН >80%, ПВ ≥20% — также 5%.
Эти меры введены с запасом и, по оценкам ЦБ РФ, не окажут существенного влияния на доступность ипотеки для большинства заёмщиков.
Рынок кредитов под залог автомобилей также подвергся корректировке. Особое внимание уделено категориям заёмщиков, у которых более 50% дохода уходит на погашение долгов (таких клиентов среди получателей автозаймов — 58%).
Лимиты для автокредитов:
- ДН 50–80% — максимальная доля в портфеле 20%;
- ДН свыше 80% — не более 5%.
Несмотря на новые ограничения, регулятор отмечает стабильное качество обслуживания целевых автокредитов: уровень просрочек свыше 30 дней сохраняется на отметке 0,4%.
Что осталось без изменений?
- Беззалоговые кредиты
Требования к необеспеченным займам не пересматривались. Объём резервов банков по этому направлению составляет 835 млрд рублей (7% от всех кредитов физлицам). - Корпоративное кредитование в валюте
Действующие нормативы доказали эффективность: за год (апрель 2024 — апрель 2025) объём валютных займов сократился на 14,5 млрд долларов (–11%).
Введение МПЛ — часть стратегии ЦБ РФ по сдерживанию роста закредитованности населения без радикального сокращения доступности займов. Параллельно регулятор сохраняет планы по внедрению антициклической надбавки (АЦН) для банков, увеличивших капитализацию до 13% в начале 2025 года.
Новые меры направлены на защиту финансовой системы от кризисных явлений, но потребуют от заёмщиков более внимательного отношения к своей платёжеспособности при оформлении кредитов.